Wer sein Altersvorsorge-Depot eröffnen will, googelt meistens tagelang — und schiebt es trotzdem noch Monate auf. Zu kompliziert, zu riskant, ich check das später richtig durch. Das Problem: Jeder Monat, in dem das Depot nicht läuft, kostet dich Zinseszins, den du nie wieder einholst. Mit 25 Jahren und 100 Euro monatlich im Welt-ETF hast du mit 67 rund 197.000 Euro — mit demselben Betrag ab 35 nur noch 100.000 Euro. Diese 10 Jahre Unterschied kosten dich fast 100.000 Euro, nicht 12.000 Euro.
Hier bekommst du die Schritt-für-Schritt-Anleitung: welcher Broker, welcher ETF, wie viel einzahlen — und was du direkt nach der Depot-Eröffnung einstellen musst.
Was ist ein Altersvorsorge-Depot — und was ist es nicht?
Ein Altersvorsorge-Depot ist kein eigenes Produkt. Es ist ein normales Wertpapierdepot bei einem Online-Broker, in dem du ETFs für die private Rente sparst. Den Begriff Altersvorsorge-Depot nutzen Marketing-Abteilungen gerne für teure fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETF-Bausteinen — das ist etwas vollkommen anderes und kostet dich deutlich mehr.
Ein echtes ETF-Depot für die private Rente hat drei Eigenschaften:
- Keine Depotgebühren — auch nicht nach zwölf Monaten, auch nicht bei kleinen Depotgrößen
- Kostenfreie Sparpläne ab kleinen Beträgen
- Steuereinfach — der Broker behält Abgeltungssteuer automatisch ein und stellt eine Jahressteuerbescheinigung aus
Was du nicht brauchst: eine fondsgebundene Rentenversicherung, einen Riester-Fondssparplan mit 1,5 % laufenden Kosten oder eine ETF-Police. Diese Produkte werden gerne als Altersvorsorge-Depot verkauft — sind aber um ein Vielfaches teurer als ein direkter ETF-Sparplan. Auf 30 Jahre kostet dich 1 % TER-Unterschied rund 25 % deines Endvermögens.
Welchen Broker für dein Altersvorsorge-Depot wählen?
Für einen ETF-Sparplan zur Altersvorsorge kommen vor allem drei Anbieter in Frage:
Trade Republic — kostenlose Sparpläne ab 1 Euro, gute App, 1 % Zinsen aufs Cash-Guthaben. Für die meisten Altersvorsorge-Sparer die erste Wahl.
Scalable Capital (Free-Tarif) — 0 Euro Depotgebühr, kostenlose Sparpläne ab 1 Euro, etwas größere ETF-Auswahl als Trade Republic. Prime+ (2,99 Euro/Monat) brauchst du für einen reinen Sparplan nicht.
DKB (Deutsche Kreditbank) — klassische Direktbank, Depot kostenlos, ETF-Sparpläne ab 50 Euro. Gut für alle, die auch ein Girokonto suchen.
| Broker | Depotgebühr | Sparplan | Min. Rate | Steuereinfach |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 0 Euro | 0 Euro | 1 Euro | Ja |
| Scalable Free | 0 Euro | 0 Euro | 1 Euro | Ja |
| DKB | 0 Euro | 0 Euro | 50 Euro | Ja |
| ING | 0 Euro | 0 Euro | 1 Euro | Ja |
| Comdirect | 0 Euro | 0 Euro (Aktions-ETFs) | 25 Euro | Ja |
Alle fünf sind BaFin-reguliert. Deine Wertpapiere sind Sondervermögen — bei einer Broker-Insolvenz bist du als Inhaber geschützt. Den ausführlichen Broker-Vergleich findest du im Artikel über die besten Depots für die Altersvorsorge.
Schritt für Schritt zum Altersvorsorge-Depot
Schritt 1: Broker wählen (5 Minuten)
Entscheide dich für einen Anbieter. Für die meisten Einsteiger: trade republic oder scalable capital Free. App oder Webseite öffnen, auf Konto eröffnen klicken.
Schritt 2: Online-Antrag ausfüllen (10 Minuten)
Name, Adresse, Steueridentifikationsnummer (11-stellig, auf deinem letzten Steuerbescheid), Bankverbindung für Einzahlungen. Einige Broker fragen nach deiner Risikobereitschaft — beantworte die Fragen ehrlich.
Schritt 3: Video-Ident abschließen (10 Minuten)
Pflicht in Deutschland. Bei Trade Republic und Scalable Capital läuft das komplett per Video in der App. Ausweis bereithalten, Kamera freigeben, fertig. Kein Gang zur Post nötig.
Schritt 4: Freistellungsauftrag einrichten (2 Minuten)
Sofort nach Depot-Aktivierung: Freistellungsauftrag über 1.000 Euro einrichten (2.000 Euro für Ehepaare). Bis zu dieser Grenze bleiben Kapitalerträge im Jahr steuerfrei. Kostet null, bringt jedes Jahr bares Geld.
Schritt 5: ETF auswählen (10 Minuten)
Für ein langfristiges Altersvorsorge-Depot reicht ein einziger Welt-ETF:
– Vanguard FTSE All-World thesaurierend (ISIN IE00BK5BQT80) — rund 3.700 Unternehmen weltweit, TER 0,22 %
– iShares MSCI World (ISIN IE00B4L5Y983) — 1.500 Unternehmen, TER 0,20 %
Thesaurierend bedeutet: Dividenden werden automatisch reinvestiert. Für einen langen Sparplan steuerlich der einfachere Weg.
Schritt 6: Sparplan und Dauerauftrag einrichten (5 Minuten)
Sparplan im Depot anlegen (Betrag, monatliches Ausführungsdatum), Dauerauftrag vom Girokonto aufs Depot einrichten. Fertig.
Wie viel monatlich ins Altersvorsorge-Depot einzahlen?
Faustregel: mindestens 10–15 % deines Nettoeinkommens für die Altersvorsorge. Ein Teil geht vielleicht schon in die betriebliche Altersvorsorge — den Rest füllt das Depot.
Endkapital bei 6 % Durchschnittsrendite bis 67:
| Sparstart | 50 Euro/Monat | 150 Euro/Monat | 300 Euro/Monat |
|---|---|---|---|
| Mit 25 | 197.000 Euro | 591.000 Euro | 1.182.000 Euro |
| Mit 35 | 100.000 Euro | 300.000 Euro | 600.000 Euro |
| Mit 45 | 48.000 Euro | 144.000 Euro | 288.000 Euro |
Wenn du weißt, wie groß deine Rentenlücke wirklich ist, kannst du die Sparrate gezielt berechnen. Faustregel: Monatliche Rentenlücke mal 12 mal 25 = benötigtes Endkapital. Bei 800 Euro Lücke wären das 240.000 Euro.
FAQ — Häufig gestellte Fragen
Welches Depot eignet sich für die Altersvorsorge?
Ein gebührenfreies Depot bei einem steuereinfachen Online-Broker: Trade Republic, Scalable Capital oder DKB. Wichtig: kostenlose Sparpläne, keine Depotgebühren, BaFin-Lizenz.
Ab welchem Alter sollte ich ein Altersvorsorge-Depot eröffnen?
So früh wie möglich. Wer mit 25 startet und ab 35 nicht mehr einzahlt, hat am Ende trotzdem mehr als jemand, der mit 35 anfängt und bis 67 zahlt — weil die frühen Jahre so viel Zinseszins aufbauen. Als Berufsanfänger reichen 50 Euro zum Start.
Kostet ein Depot für die Altersvorsorge etwas?
Bei Trade Republic, Scalable Capital Free und mehreren anderen Anbietern: Nein. Weder Depotgebühr noch Sparplangebühren.
Ist ein ETF-Depot besser als eine Rentenversicherung für die Altersvorsorge?
In den meisten Fällen ja. Der entscheidende Grund ist der Kostenunterschied: Eine fondsgebundene Rentenversicherung kostet 1–2 % laufende Gebühren, ein Welt-ETF kostet 0,07–0,22 % TER. Auf 30 Jahre macht das einen Unterschied von 20–40 % des Endvermögens.
Kann ich mein Altersvorsorge-Depot steuerfrei besparen?
Das normale Depot ist nicht als Altersvorsorge steuerlich absetzbar — kein Sonderausgabenabzug, keine Zulage. Was du nutzen kannst: den Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr. Was wirklich steuerlich geht, erklärt unser Artikel zur steuerlichen Absetzbarkeit.
Fazit
Ein Altersvorsorge-Depot eröffnen dauert 30 Minuten. Der erste Schritt ist nicht der Sparplan — es ist das Depot selbst. Broker aussuchen, Antrag stellen, Video-Ident abschließen. Noch in dieser Woche.
Broker: Trade Republic oder Scalable Capital Free. ETF: Vanguard FTSE All-World oder iShares MSCI World, thesaurierend, TER unter 0,25 %. Sparrate: der Betrag, der diesen Monat auch wirklich abgehen wird — nicht der, den du eigentlich sparen wolltest.
Optimieren kannst du später. Starten musst du heute.
Dieser Artikel ist keine individuelle Anlageberatung. Bei Fragen zur steuerlichen Gestaltung deiner Altersvorsorge kann ein Honorarberater (auf Stundenbasis) sinnvoll sein.
